J'ai reçu l'arrêté trimestriel de mon compte professionnel, la banque me compte des intérêts débiteurs alors que j'ai toujours été créditeur... Que dois-je faire ?
- Quelques explications sont nécessaires :
Il s'agit d'un problème de "dates de valeur". Les banques appliquent aux opérations de débit et de crédit de leurs clients une "date de valeur" souvent différente de celle du jour de l'inscription de ces écritures sur les comptes.
Par exemple, si vous versez de l'argent (espèces) sur votre compte le 20 mars 2009, ce versement sera effectif pour la banque à partir du 21 mars 2009.
- Sur votre compte, ce versement figurera avec comme date d'opération : 20/03/09. Mais dans la colonne "date de valeur", il sera indiqué : 21/03/09.
- De ce fait, cette somme ne sera pas disponible le 20/03/09 pour payer, par exemple, des chèques que vous avez tirés et qui seront présentés à votre banque pour paiement à cette même date.
- Si la banque paye ces chèques le 20/03/09, votre compte sera "débiteur en valeur", cela d'autant plus que ces chèques, présentés le 20/03/09, seront débités avec comme date de valeur le 18/03/09.
Par rapport à la date d'inscription des opérations sur un compte courant bancaire, il faut donc se souvenir que :
- les débits sont généralement comptabilisés avec une date de valeur antérieure (souvent 1 ou 2 jours ouvrés),
- les crédits le sont avec une date de valeur postérieure (selon la nature des crédits de 1 à 5 jours ouvrés).
Pour procéder à l'arrêté trimestriel d'un compte courant, les banques reclassent toutes les opérations du trimestre en fonction des dates de valeur. De ce fait, il peut arriver qu'un compte soit débiteur "en valeur" à certains moments du trimestre écoulé alors que cela n'apparaît pas sur les extraits de compte. Cette situation reflète que l'on a utilisé de l'argent qui n'était pas, à certaines périodes, réellement disponible au vu des règles fixées par la banque.
Ces règles figurent dans un dépliant disponible dans chaque agence bancaire et présentant l'ensemble des conditions de fonctionnement d'un compte courant.
- Que faut-il faire ?
- Chercher à comprendre le pourquoi de ces périodes de décalage en demandant à votre agence de vous donner votre "échelle d'arrêté trimestriel". Vous pourrez ainsi comparer les périodes débitrices de cette échelle avec les mêmes périodes de votre relevé de compte.
- Faire attention à l'avenir à bien orchestrer vos versements, vos remises de chèques ou de traites, ... pour que la contre-valeur de ces dépôts soit, en fonction des dates de valeur appliquées, réellement disponibles pour payer les débits qui doivent se présenter.
- Négocier avec votre banquier des dates de valeur moins défavorables.
- Négocier avec votre banquier si le cas est criant (et selon l'importance de l'intérêt commercial que vous représentez pour lui) une réduction du ticket d'agios, voire une annulation totale des intérêts.
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